«Что нужно знать при возникновении проблем с погашением кредита?» – этот вопрос волнует многих читателей нашей газеты. Вот как его прокомментировали в Отделении – НБ Карачаево-Черкесской Республики:
– Заемщики кредитных организаций иногда испытывают затруднения с погашением и обслуживанием долга по потребительским ссудам. Зачастую это связано со снижением доходов. В случае возникновения затруднений по исполнению обязательств перед банком можно предпринять ряд действий по урегулированию возникших проблем.
Важно знать, что перед принятием решения о получении банковского кредита потенциальному заемщику необходимо оценить свои возможности по его своевременному погашению, то есть понять, какую сумму денежных средств из его личного дохода (или дохода семьи) заемщик реально может направлять на уплату необходимых платежей по кредиту с учетом всех текущих и предполагаемых расходов в период использования кредита.

«Что нужно знать при возникновении проблем с погашением кредита?» – этот вопрос волнует многих читателей нашей газеты. Вот как его прокомментировали в Отделении – НБ Карачаево-Черкесской Республики:
– Заемщики кредитных организаций иногда испытывают затруднения с погашением и обслуживанием долга по потребительским ссудам. Зачастую это связано со снижением доходов. В случае возникновения затруднений по исполнению обязательств перед банком можно предпринять ряд действий по урегулированию возникших проблем.
Важно знать, что перед принятием решения о получении банковского кредита потенциальному заемщику необходимо оценить свои возможности по его своевременному погашению, то есть понять, какую сумму денежных средств из его личного дохода (или дохода семьи) заемщик реально может направлять на уплату необходимых платежей по кредиту с учетом всех текущих и предполагаемых расходов в период использования кредита. Только рациональный, взвешенный подход к оценке своих возможностей позволит использовать банковский кредит без ущерба для качества жизни.
Существует метод расчета собственной платежеспособности: так, общая доля всех платежей по погашению и обслуживанию одного или нескольких кредитов не должна превышать 1/3 совокупного семейного дохода. Необходимо иметь в виду, что оставшихся денег должно хватить на удовлетворение ежедневных потребностей (питание, проезд, оплата коммунальных услуг, оплата аренды и т.п.). Это не универсальный расчет, но он может быть применен для людей и семей со средним уровнем дохода. Однако даже такой рациональный подход не является защитой от неожиданных обстоятельств, в результате которых заемщик оказывается неспособным к своевременному погашению ежемесячных взносов по кредиту.
Итак, если возникли временные финансовые затруднения и по каким-либо причинам невозможно вовремя внести ежемесячный платеж за кредит, не следует ждать, когда банк сам предъявит свои претензии, так как, пропустив без предупреждения очередной платеж, заемщик, скорее всего, потеряет доверие со стороны банка. Не следует забывать и о бюро кредитных историй, в которые теперь сообщается о любых задержках и проблемах с платежами. Нерадивый плательщик может попасть в «черные списки» и в дальнейшем лишиться возможности получать кредиты где-либо.
В данном случае заемщику необходимо:
   – внимательно перечитать кредитный договор в части прав и обязанностей сторон, ответственности заемщика за нарушение срока возврата кредита;
   – обратиться в банк с заявлением о невозможности полного выполнения обязательств по кредитному договору с подробным объяснением причин этих затруднений и предполагаемого срока их разрешения, а также существующих возможностей по частичному погашению кредита;
   – не обострять ситуацию с банком, продолжать делать выплаты в максимально возможном размере. Исполнение обязательств по кредиту перед банком является очень важным моментом, тем более в условиях финансовой нестабильности;
   – не рекомендуется скрываться от банка и игнорировать напоминания о просрочке платежа.
Обратите внимание, что некоторые банки предлагают кредиты на погашение кредитов в других банках. Причем новые кредиты могут быть получены на более благоприятных для заемщика условиях.
Для решения вопроса о погашении задолженности, в том числе просроченной, можно обратиться в кредитные организации с просьбой о реструктуризации задолженности (заключении соглашения об изменении условий кредитного договора) в целях уменьшения ежемесячных платежей по погашению кредита исходя из размера получаемых заемщиком ежемесячных доходов. Как правило, кредитные организации принимают положительное решение при рассмотрении вопроса о реструктуризации кредита. Вместе с тем, в случае если действия кредитной организации ущемляют права заемщика, следует для начала подать письменную претензию на имя руководителя банка.
При отсутствии реакции или ответе, не удовлетворившем претензии заемщика, а также при неправомерных действиях представителей банка по истребованию задолженности по кредиту следует обратиться за консультацией к юристам или в общественные организации по защите прав потребителей. Можно также подать заявление в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей (Роспотребнадзор), осуществляющую защиту прав и законных интересов граждан – потребителей товаров и услуг как финансовых, так и банковских. В соответствии с Федеральным законом от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» Роспотребнадзору предоставлено право по обращению в суд в защиту прав физических лиц с исковыми заявлениями о признании действий кредитных организаций (филиалов) как исполнителей банковских услуг противоправными и о прекращении этих действий. Заемщик имеет возможность оставить свое обращение на сайте Роспотребнадзора www.rospotrebnadzor.ru или обратиться в его территориальное управление по месту проживания.
Можно обратиться к общественному примирителю на финансовом рынке – финансовому омбудсмену. Это орган внесудебного рассмотрения споров, возникающих между кредитными организациями и их клиентами – физическими лицами. Всю информацию о деятельности финансового омбудсмена можно получить в сети Интернет по адресу www.arb.ru.
В случае поступления угроз здоровью или жизни заемщика со стороны представителей банка или лиц, назвавшихся таковыми, а также в случае возникновения угрозы личному имуществу и вмешательства в личную жизнь заемщику необходимо обратиться с соответствующими заявлениями в прокуратуру и отделение полиции по месту жительства.
И последнее, заемщик в любом случае имеет право обжаловать неправомерные действия кредитной организации и ее представителей, обратившись с исковым заявлением в судебные органы.