Сегодня многие жители нашей республики пользуются услугами микрофинансовых организаций (МФО). Одни берут займы для поддержки малого бизнеса, другие – потребительские займы, или так называемые «займы до зарплаты». Такие займы очень удобные, так как времени на оформление занимают мало, да и требования к заемщику минимальные. Само название «займы до зарплаты» говорит о том, что это средства на короткий срок, когда проблему важно решить сегодня, а не завтра, именно поэтому и процентные ставки по займам, безусловно, высокие. Однако проблемы начинаются, когда человек, взяв такой заём, не может его вовремя вернуть и у него возникает просрочка. Если по факту заемщик пользуется этим займом уже не несколько дней, а месяцы или годы, то размер его долга может очень сильно увеличиться и стать непосильным. О том, какие меры принял Банк России, чтобы избежать такой ситуации, подробно рассказали в Отделении Национального Банка по КЧР.

Сегодня многие жители нашей республики пользуются услугами микрофинансовых организаций (МФО). Одни берут займы для поддержки малого бизнеса, другие – потребительские займы, или так называемые «займы до зарплаты». Такие займы очень удобные, так как времени на оформление занимают мало, да и требования к заемщику минимальные. Само название «займы до зарплаты» говорит о том, что это средства на короткий срок, когда проблему важно решить сегодня, а не завтра, именно поэтому и процентные ставки по займам, безусловно, высокие. Однако проблемы начинаются, когда человек, взяв такой заём, не может его вовремя вернуть и у него возникает просрочка. Если по факту заемщик пользуется этим займом уже не несколько дней, а месяцы или годы, то размер его долга может очень сильно увеличиться и стать непосильным. О том, какие меры принял Банк России, чтобы избежать такой ситуации, подробно рассказали в Отделении Национального Банка по КЧР:
– Для того чтобы избежать такой ситуации, с 29 марта поправками к Закону 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях» устанавливаются ограничения предельного размера долга. Совокупный размер процента не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа.
Мера, связанная с ограничением предельного размера долга, не только защищает потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, но и сообщает кредиторам, что бизнес-модели, в которых просрочка даёт большой вклад в доход, являются неприемлемыми с точки зрения Банка России.
Компании, которые пытаются на этом зарабатывать, с 29 марта не смогут этого делать. Им придётся либо перестраивать бизнес в пользу более социального подхода, либо, возможно, уходить с этого рынка. У Банка России нет задачи развивать рынок ради рынка – регулятор стоит на защите интересов потребителя финансовой услуги.
– Если гражданин получил займы через Интернет, то распространяется ли ограничение по предельному размеру долга и на данный заём?
– Что касается онлайн-кредитования, то прежде всего необходимо отметить, что займы, предоставляемые гражданам через Интернет, и займы, выдаваемые в офисе микрофинансовой компании, регулируются едиными нормами законодательства о потребительском кредитовании. Различие состоит в форме обслуживания клиентов.
– Какие требования установлены к МФО, имеющим право выдавать онлайн-займы?
– С 29 марта законодательство устанавливает единые правила для всех участников онлайн-кредитования. Во-первых, право выдавать онлайн-займы будет дано только крупным МФО, которые смогут получить статус микрофинансовой компании. Для этого у них должен быть капитал не менее 70 млн. рублей и они должны соответствовать ряду других требований. Во-вторых, сумма онлайн-займов будет ограничена 15 тысячами рублей, чтобы не создавать больших рисков для всех сторон. И в-третьих, для идентификации клиентов микрофинансовые компании будут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию и удовлетворяющие жестким требованиям.
Необходимо отметить, что онлайн-займы потенциально дешевле займов, выдаваемых в офисах компаний.
– Имеют ли право МФО привлекать денежные средства во вклады?
– Никаких вкладов МФО привлекать не имеют права. Гражданин, если он не учредитель МФО, может инвестировать в микрофинансовую организацию сумму не менее 1,5 млн. рублей по договору займа.
– С какими рисками столкнётся гражданин при инвестировании средств?
– Нужно понимать, что инвестиции не застрахованы государством, и больший по сравнению с банковским процент означает и больший риск. Иными словами, если это не единственные сбережения гражданина, а полтора миллиона рублей, которыми он готов рискнуть, тогда МФО является одним из доступных ему финансовых инструментов.
– Что делает Банк России для защиты прав инвестора?
– Чтобы защитить инвестора, поправки в закон 151-ФЗ, вступающие в силу 29 марта этого года, предполагают разделение МФО на два вида – микрофинансовые компании и микрокредитные компании. Привлекать инвестиции граждан смогут только крупные устойчивые микрофинансовые компании (МФК) с достаточным размером капитала – не менее 70 миллионов рублей. Кроме того, устойчивость такой МФК будет контролироваться по шести экономическим показателям, и если регулятор сочтет компанию недостаточно прозрачной и устойчивой, она потеряет право привлекать средства граждан, не являющихся ее учредителями, а также выпускать облигации.
– Что нужно запомнить гражданам при инвестировании средств?
– Согласно поправкам в законодательство, только МФО с собственным капиталом не менее 70 миллионов рублей имеют право привлекать инвестиции от граждан в сумме не менее 1,5 миллиона рублей, а также выдавать микрозаймы в сумме до 1 млн. рублей. Микрокредитные компании, в свою очередь, не имеют права привлекать инвестиции от граждан, не являющихся их учредителями, микрозаймы могут предоставлять лишь на сумму до 500 тысяч рублей.

П. ВЛАДИМИРОВА.