Любому бизнесу нужны инвестиции, а подсобное хозяйство может потребовать вложений. У кого-то могут оказаться свободные деньги, которые хочется куда-то вложить или инвестировать. В небольших городах или поселках выбор финансовых инструментов для решения всех этих задач может быть крайне ограничен. А потому люди объединяются и организовывают для финансовой взаимопомощи кредитные потребительские кооперативы. Чтобы разобраться, что же такое КПК, мы обратились к сотрудникам Отделения-НБ КЧР.

Любому бизнесу нужны инвестиции, а подсобное хозяйство может потребовать вложений. У кого-то могут оказаться свободные деньги, которые хочется куда-то вложить или инвестировать. В небольших городах или поселках выбор финансовых инструментов для решения всех этих задач может быть крайне ограничен. А потому люди объединяются и организовывают для финансовой взаимопомощи кредитные потребительские кооперативы. Чтобы разобраться, что же такое КПК, мы обратились к сотрудникам Отделения-НБ Карачаево-Черкесская Республика.

Что такое КПК?
Согласно закону, КПК – это «добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков)».
Кредитные потребительские кооперативы – это подобие касс взаимопомощи. Люди или компании одного региона, профессии, рода деятельности, социального статуса объединяются, чтобы самим решать свои финансовые задачи. Они скидываются «в общий котел» (фонд финансовой взаимопомощи), и сами же могут одалживать часть этих общих денег под проценты. Например, фермеры могут создать сельскохозяйственный КПК и брать в нем займы на посевную.
В кооперативе можно получить заем не только для бизнеса, но и на личные нужды. Процент может быть выше, чем в банке, зато получить деньги проще. И наоборот, можно доверить свои сбережения КПК и получить доход больше, чем по банковскому депозиту. Но такие вложения не попадут под защиту Агентства по страхованию вкладов. Об этом нового пайщика, кстати, обязаны предупредить в кооперативе еще до вступления.

Защищены ли сбережения в КПК?
Кооперативы обязаны состоять в саморегулируемых организациях (СРО). При этом каждый КПК делает отчисления в компенсационный фонд саморегулируемой организации – не менее 0,2% своих среднегодовых активов.
Это своеобразная страховка – СРО собирает эти деньги на случай, если у какого-либо из кооперативов-участников организации окажется недостаточно средств для выполнения обязательств перед пайщиками. Пайщики такого КПК смогут получить до 5% средств компенсационного фонда пропорционально своей доле в кооперативе.
Многие кооперативы также самостоятельно страхуют привлеченные деньги в страховых компаниях и обществах взаимного страхования. Однако важно знать, что это право КПК, но не обязанность. Поэтому пайщикам необходимо самостоятельно следить за финансовым состоянием кооператива – участвовать в собраниях, изучать отчетность.

Как не попасть в «финансовую пирамиду»?
Под кредитные кооперативы могут маскироваться «финансовые пирамиды». Они выдают себя за КПК, привлекают деньги людей и спустя какое-то время исчезают вместе с их накоплениями. Приведем несколько правил, которые помогут не ошибиться при выборе КПК.
Важно знать, что сведения о КПК находятся в государственном реестре, который ведет Банк России и размещает на сайте www.cbr.ru в разделе «Финансовые рынки / Надзор за участниками финансовых рынков / Микрофинансирование». Наименование КПК должно содержать словосочетание «кредитный потребительский кооператив». Иные формы – ООО, ОАО или ЗАО – недопустимы.
У каждого кооператива должен быть свой устав, который утверждается на общем собрании. Высший орган управления КПК – собрание пайщиков, и посторонние лица не должны принимать участие в управлении организацией. Принимать сбережения и выдавать займы кооператив также имеет право только от пайщиков и пайщикам.
По закону все участники КПК должны быть объединены каким-то общим признаком: профессиональным (то есть все пайщики, например, дорожники), территориальным (пайщики живут в одном городе, поселке или области) или каким-то другим. Этот объединяющий принцип закрепляется в уставе кооператива.
Также КПК обязан состоять в одной из саморегулируемых организаций (СРО), объединяющих кредитные кооперативы. Стандарты СРО кооперативов ограничивают доходность вложений: максимум составляет 1,8 от действующей ключевой ставки Банка России. Например, на 1 июня текущего года ключевая ставка Банка России составила 7,25% – значит, КПК не может предложить доходность выше 13,05% годовых.
Добросовестный кредитный потребительский кооператив не станет предлагать вам вознаграждение или льготы за привлечение новых пайщиков, готовых размещать в кооперативе свои личные сбережения. Такая деятельность попадает под признаки «финансовой пирамиды», и за нее предусмотрена уголовная ответственность. Насторожить вас также должна агрессивная реклама. Если документы кооператива недоступны для ознакомления членам КПК, пайщики не влияют на принятие решений и не участвуют в общих собраниях, нет отчетности кооператива перед своими членами – это тоже повод забить тревогу.
Кредитный потребительский кооператив – хорошая альтернатива банковским услугам, особенно для частных предпринимателей и малого бизнеса. Но членство в КПК требует осмотрительности и активного участия в управлении кооперативом. В том числе потому, что все пайщики кооператива несут субсидиарную ответственность – если по итогам года в КПК образуются убытки, то пайщики обязаны будут их покрыть, сделав дополнительные взносы.
Если у вас возникают сомнения в легальности деятельности организации, рекламирующей себя как кредитный потребительский кооператив и привлекающей деньги граждан, или в ней усматриваются признаки «финансовой пирамиды», обращайтесь в Банк России:
     через интернет-приемную на сайте Банка России www.cbr.ru;
     по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12;
     по электронной почте fps@cbr.ru.