Жители Карачаево-Черкесии с января по октябрь 2020 года направили в Банк России 194 жалобы. Для сравнения: в прошлом году за этот же период было 63 обращения. Значительное количество жалоб связано с потребительским кредитованием (51 случай), в том числе с навязыванием дополнительных услуг при заключении договора потребительского кредитования. Можно ли отказаться от навязанных финансовых услуг, что нужно знать при обращении в кредитную или иную финансовую организацию и в каких случаях можно вернуть страховку по кредиту? На эти и другие вопросы ответил управляющий Отделением-НБ Карачаево-Черкесская Республика Дмитрий МЕЩЕРЯКОВ.

– Дмитрий Владимирович, расскажите, какие услуги чаще всего навязывают своим клиентам финансовые организации и что будет, если гражданин от них откажется?

– В Банк России часто поступают жалобы о том, что банки и микрофинансовые организации навязывают клиентам дополнительные платные услуги при заключении кредитного договора или договора займа. Как правило, речь идет о страховке, но это могут быть и юридические услуги или, например, смс-информирование. Заемщик должен знать, что он не обязан соглашаться оформлять дополнительные платные услуги при заключении договора. Более того, кредитор не вправе отказать в выдаче кредита только потому, что гражданин отказался от оформления дополнительных услуг.

– Как же можно себя обезопасить от тех услуг, которые, по сути, не нужны?

– Самое главное правило – внимательно читайте документы, которые подписываете. Не спешите ставить свою подпись, особенно под теми из них, которые не до конца понимаете. Спрашивайте у консультантов, не бойтесь показаться неграмотными. Пакет документов можно взять домой и не спеша изучить – на это по закону дается до пяти рабочих дней. И еще один важный момент: в заявлении на выдачу кредита или займа есть строка, согласен ли гражданин на получение дополнительной платной услуги. Поэтому перед подписанием такого договора необходимо обратить внимание на графы, в которых нужно проставить галочки. Возможно, их уже проставили за вас.

В целом, вопрос навязывания более сложный и при регулировании продаж важно не мешать финансовому посреднику предлагать клиенту дополнительные продукты, которые действительно могут быть ему полезны.

– Чаще всего кредиторы навязывают услуги страхования. Если гражданин оформил страховку, но затем по какой-то причине передумал, что делать?

– У человека есть право отказаться от навязанной страховки в течение 14 дней. Этот период называют «периодом охлаждения». Раньше он распространялся только на личные договоры, заключенные между клиентом и страховой компанией. Но если заемщик «подключался» к коллективному договору (между банком и страховой компанией), это правило не действовало. С 1 сентября текущего года при непосредственном участии Банка России вступил в силу закон, и теперь «период охлаждения» распространяется и на такие случаи. Но только на те договоры, которые заключены уже после вступления закона в силу.

Хочу обратить внимание, что правила о «периоде охлаждения» не применяются к договорам страхования предмета залога, заключенным в соответствии с законом «Об ипотеке».

Отдельно остановлюсь еще на одном важном моменте. Гражданин может расторгнуть договор страхования также при досрочном погашении кредита и вернуть часть страховки за неиспользованное время.

– Все же как быть, если гражданину отказывают в обычном кредите, если он не купит страховку?

– Нужно понять для начала, соответствует ли данное требование кредитора букве закона, затем – нужна ли вам данная страховка. Обычно в таких случаях речь идет о страховании жизни и здоровья, и в действительности она может помочь при наступлении трудной жизненной ситуации (страхового случая).

Если такой потребности нет, ознакомьтесь с условиями кредитного договора. Важно понять, есть ли зависимость процентной ставки от приобретения такого страхового продукта.

Если она есть, кредитор может повысить процентную ставку при отказе от приобретения страхового продукта.

В случае отсутствия зависимости процентной ставки от страхового продукта или приемлемости для вас размера процентной ставки при отказе от страховки (если такая зависимость установлена договором) вы вправе потребовать от кредитора предложения финансового продукта без страховки.

И если сотрудник отказывает в таком продукте, вы можете написать жалобу сначала в адрес кредитора, а затем в случае необходимости – и в надзорный орган, так как здесь налицо нарушение прав потребителя.

Большинство кредиторов заинтересованы в сохранении своей репутации и повышении качества оказываемых услуг и готовы разрешить данную проблему, не доводя до вышестоящих инстанций.