Вы потеряли работу, а у вас кредит за приобретенную квартиру, который необходимо вовремя заплатить. Оказывается, сильно огорчаться не стоит. С прошлого года банки могут предоставить ипотечные каникулы.
На каких условиях можно оформить ипотечные каникулы? На этот и другие вопросы нам ответила заместитель управляющего Отделением – НБ Карачаево-Черкесская Республика Эльвера ТОТОРКУЛОВА.
– Право уходить на каникулы появилось у заемщиков с 31 июля 2019 года. Это шанс легально взять передышку в ипотечных платежах, не загоняя себя в долговую яму. Максимальный срок каникул – полгода. И на это время заемщик полностью защищен: банк не может ни расторгнуть договор досрочно, ни взыскать ипотечное жилье.

Вы потеряли работу, а у вас кредит за приобретенную квартиру, который необходимо вовремя заплатить. Оказывается, сильно огорчаться не стоит. С прошлого года банки могут предоставить ипотечные каникулы.
На каких условиях можно оформить ипотечные каникулы? На этот и другие вопросы нам ответила заместитель управляющего Отделением – НБ Карачаево-Черкесская Республика Эльвера ТОТОРКУЛОВА.
– Право уходить на каникулы появилось у заемщиков с 31 июля 2019 года. Это шанс легально взять передышку в ипотечных платежах, не загоняя себя в долговую яму. Максимальный срок каникул – полгода. И на это время заемщик полностью защищен: банк не может ни расторгнуть договор досрочно, ни взыскать ипотечное жилье.
Каникулы можно оформить по любому кредиту, который взят под залог жилья. Но лишь один раз и только при определенных обстоятельствах.
– В каких случаях можно взять ипотечные каникулы?
– После оформления кредита вы попали в сложную ситуацию, которая резко ухудшила ваше финансовое состояние.
Ситуации, которые дают право на перерыв в платежах: потеря работы; потеря трудоспособности на два месяца подряд и больше (сюда можно отнести болезнь и декретный отпуск); получение инвалидности I или II группы; существенное снижение дохода: средний доход за два последних месяца упал больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год, и платежи по ипотечному кредиту теперь составляют больше половины дохода; появление новых иждивенцев (детей, инвалидов I и II групп или людей, которых вы взяли под опеку либо попечительство) и одновременное уменьшение дохода: средний доход за два последних месяца снизился более чем на 20% по сравнению со средним доходом за предыдущий год, и при этом ипотечный платеж превышает 40% месячного дохода.
– Как оформить ипотечные каникулы?
– Вы должны сообщить банку о своем желании на некоторое время сделать перерыв в выплатах или уменьшить их размер. Банк не имеет права отказать, если вы предоставите необходимые документы: письменное заявление; выписку из Росреестра; подтверждение трудной ситуации.
Все эти документы нужно принести в банк и вручить под расписку или направить заказным письмом с уведомлением о вручении. Банк должен рассмотреть ваше заявление в течение пяти рабочих дней. Если документы в порядке, вас уведомят, что условия кредитного договора изменены с учетом ваших требований в течение пяти дней.
Если банк не ответил в установленный законом срок или отказался давать каникулы, хотя вы предоставили все необходимые документы, можно пожаловаться в Банк России.
– Влияют ли каникулы на размер долга по кредиту?
– Сумма процентов по кредиту и общая сумма долга не изменятся. Ипотечные каникулы лишь на время корректируют условия вашего договора с банком. После того, как они закончатся, вы снова будете обязаны выплачивать кредит по прежним правилам. Увеличивается лишь срок погашения ипотеки – ровно на столько, сколько длились каникулы.
– Не испортят ли каникулы кредитную историю?
– Нет. Информация об ипотечных каникулах обязательно вносится в кредитную историю. Однако этот факт не портит ее.
Другое дело – если вы нарушили условия каникул. Например, задерживали уменьшенные платежи или вообще не стали их вносить, хотя должны были. Это ухудшит ваш кредитный рейтинг и может помешать вам в будущем получать кредиты на выгодных условиях. Поэтому лучше придерживаться договоренностей с банком и все проблемы с выплатами сразу обсуждать с кредитором напрямую.
– Что делать, если каникулы закончились, а трудная ситуация – нет?
– От этого никто не застрахован. Если каникул не хватит, чтобы поправить свое финансовое положение, то разумнее всего честно признаться в этом банку и попробовать совместно решить вопрос с выплатами. Это наиболее логичный шаг – банк тоже заинтересован в том, чтобы вы погасили долг, он может предложить варианты решения проблемы, например, реструктурировать задолженность (пересмотр условий кредита, чтобы уменьшить платежи) или рефинансировать кредит (перекредитование, банковская услуга, которая позволяет взять новый кредит, чтобы погасить кредит, который уже есть).
Кроме того, у некоторых банков есть собственные программы уменьшения или отсрочки платежа. Нередко кредиторы готовы предоставить их и на больший срок, чем полгода.
Чтобы не оказаться в подобной ситуации, перед оформлением ипотеки обязательно сформируйте финансовую подушку безопасности в размере трех-шести месячных доходов семьи. Этот резерв поможет продержаться, пока вы не справитесь со своими финансовыми трудностями. По статистике Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агенств, в среднем человеку требуется около четырех месяцев, чтобы поправить свои дела и возобновить выплаты по кредиту в полном размере.