У многих жителей Карачаево-Черкесии есть ипотека или потребительский кредит. Но из-за снижения доходов вовремя оплачивать свои обязательства перед кредиторами становится все труднее. Как справиться с платежами и не попасть в долговую яму?

Заместитель управляющего Отделением-НБ Карачаево-Черкесская Республика Эльвера ТОТОРКУЛОВА рассказала о кредитных каникулах, на каких условиях они предоставляются и как платить после окончания льготного периода.

– Эльвера Сеит-Умаровна, расскажите, что такое кредитные каникулы и кто может ими воспользоваться.

– Кредитные каникулы – это отсрочка платежей по кредитам до полугода. Обратиться за льготным периодом можно в любой день до 30 сентября 2020 года.

Право на кредитные каникулы по кредитам и займам имеют граждане, у которых за последний месяц доход упал не меньше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год, и они могут это подтвердить документами.

– Имеет ли значение для получения отсрочки, какой именно у гражданина кредит?

– Закон о кредитных каникулах, вступивший в силу в начале апреля, распространяется на все действующие кредиты и займы, взятые в банках, микрофинансовых организациях и кредитных потребительских кооперативах. Одним из условий предоставления отсрочки по платежам является соответствие суммы кредитов установленным правительством лимитам. К примеру, максимальный размер по автокредиту не должен превышать сумму в 600 тысяч рублей, по кредитной карте – 100 тысяч. По потребительским кредитам, взятым наличными, лимит для получения кредитных каникул составляет 250 тысяч рублей для физических лиц и 300 тысяч рублей – для индивидуальных предпринимателей.

– А как быть с погашением ипотечных кредитов, ежемесячные платежи по которым «съедают» существенную часть семейного бюджета?

– Заемщики Карачаево-Черкесии, взявшие ипотеку, также могут воспользоваться кредитными каникулами и получить отсрочку по платежам на срок до полугода. Для того, чтобы помочь большему количеству граждан, правительством был увеличен максимальный размер ипотеки, и на сегодняшний день он составляет для нашего региона 2 миллиона рублей.

Если сумма взятой ипотеки превышает этот «потолок», то тогда можно обратиться за ипотечными каникулами, банки предоставляют их с середины прошлого года. Более того, если заемщик уже один раз воспользовался правом на ипотечные каникулы и они завершились, то в случае потери дохода из-за коронавируса он может подать заявление на льготный период по платежам еще раз по новому закону. Надо учесть, что условия получения ипотечных и кредитных каникул по договорам ипотеки разные. Советую перед подачей заявления их изучить.

– Какие документы и в какие сроки необходимо предоставить кредитору, чтобы получить кредитные каникулы?

– Чтобы воспользоваться кредитными каникулами, надо собрать подтверждающие документы. Это может быть больничный лист, справка о регистрации на бирже труда, справка из налоговой инспекции и другие. Какие именно требуются документы, можно узнать у вашего кредитора. В некоторых случаях банк, МФО и КПК сами могут направить запросы в соответствующие инстанции, чтобы получить подтверждение о снижении дохода заемщика.

При этом по закону сразу предоставлять эти документы не нужно. У заемщика есть 90 дней после подачи заявления для того, чтобы направить их кредитору. Такие длинные сроки предусмотрены для тех людей, которые из-за болезни или ограничительных мер не могут собрать и подать вместе с заявлением все документы сразу. Но лучше не затягивать. Если при проверке выяснится, что заемщик не соответствует установленным критериям, отсрочку отменят, и придется возместить пропущенные платежи и выплатить неустойку. Кроме того, эти сведения попадут в бюро кредитных историй, что может повлиять на получение кредитов в дальнейшем. Поэтому чем раньше вы соберете подтверждающие документы, тем лучше.

Заявление о предоставлении кредитных каникул кредитор обязан рассмотреть в течение пяти дней.

– Эльвера Сеит-Умаровна, о чем в первую очередь должны помнить заемщики Карачаево-Черкесии, прежде чем взять кредитные каникулы?

– Кредитные каникулы позволяют отсрочить ежемесячные платежи на несколько месяцев. Если у вас уже была просрочка по кредиту или займу и вам начислили неустойку, штрафы или пени, на время каникул их заморозят, и они не будут расти. Но надо помнить, что на сумму долга продолжают начисляться проценты, их выделят в отдельный долг и к нему приплюсуют штрафы и пени, если они у вас были до начала каникул.

Как именно вносить платежи после окончания льготного периода, зависит от вида действующего кредита. Например, по кредитной карте выплатить долг можно в течение двух лет после окончания каникул. А по потребительскому, ипотечному и автокредиту имеющуюся задолженность за время льготного периода надо будет погасить уже после того, как закончатся все плановые выплаты.

Чтобы не получить отказ в кредитных каникулах, важно еще до подачи заявления выяснить, подходите ли вы под критерии закона или нет. Если не получается это сделать самостоятельно, можно обратиться в ваше кредитное учреждение.

Однако прежде чем воспользоваться правом на кредитные каникулы, Банк России рекомендует гражданам, у которых возникли сложности с платежами по кредитам, попытаться договориться с банком о реструктуризации долга. В нынешней ситуации банки активно идут навстречу гражданам, используя всевозможные меры поддержки клиентов, оказавшихся в сложной жизненной ситуации.