Пандемия коронавируса и введенные ограничительные меры сказались на бюджете многих жителей нашей страны, и Карачаево-Черкесии в частности. Из-за ухудшения финансового состояния регулярно выплачивать платежи по кредитам и займам стало сложнее.

Чтобы помочь гражданам пережить трудные времена, 3 апреля 2020 года был принят федеральный закон №106-ФЗ. Он дает заемщикам, попавшим в сложную жизненную ситуацию из-за распространения COVID-19, возможность отсрочки по кредитным платежам на срок до 6 месяцев.

Право на кредитные каникулы имеют граждане, у которых доход упал не меньше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год, и они могут это подтвердить документально, предоставив справку о доходах, больничный лист, справку о регистрации в качестве безработного и другие документы.

При этом сумма кредита не должна превышать установленного Правительством РФ лимита. По автокредиту это не более 600 тысяч рублей, по кредитной карте – до 100 тысяч. По потребительским кредитам лимит для получения кредитных каникул составляет 250 тысяч рублей для физических лиц и 300 тысяч рублей – для индивидуальных предпринимателей.

По закону на то, чтобы предоставить кредитору документы, подтверждающие снижение дохода, у граждан есть 90 дней. Этот срок как раз подошел для тех заемщиков, которые в числе первых решили воспользоваться данной мерой поддержки.

Как быть, если возникли трудности с предоставлением документов, как правильно выйти из кредитных каникул без ущерба для кредитной истории и как платить по долгам после окончания льготного периода, рассказал Рауф ТУГОВ, начальник экономического отдела Отделения-Национального банка по Карачаево-Черкесской Республике Южного главного управления Центрального банка Российской Федерации.

– Сколько заемщиков Карачаево-Черкесии воспользовались кредитными каникулами с начала действия закона?

– В банки Карачаево-Черкесии за период с 20 марта по 15 июля от физических лиц и субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП) поступило 5498 обращений об изменении условий кредитных договоров. При этом почти 13% обращений из общего числа связаны с возможностью получения кредитных каникул. Из них по 59% заявок банки дали положительный ответ, еще почти 14% находятся на рассмотрении. Отказ получили чуть более 27% заявителей. Остальная часть поступивших на 15 июля обращений (4787 шт. или 87% от общего количества) касалась реструктуризации задолженности по собственным программам банков.

Одна из причин отказа в кредитных каникулах со стороны банков – превышение установленных Правительством РФ максимальных лимитов по имеющимся у заемщиков кредитам, а также отсутствие подтверждающих документов о снижении дохода более чем на 30%.

– Как же быть тем заемщикам, которые не могут предоставить подтверждающие документы в отведенный срок?

– По закону гражданин должен в течение 90 дней подтвердить документами снижение своего дохода не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Это одно из условий предоставления кредитных каникул. Но бывают ситуации, когда заемщик по объективным причинам не успевает уложиться в срок. Нужно сообщить об этом кредитору, и тот может дать дополнительно 30 дней для сбора и направления документов.

Если же человек не попадает под действие закона о кредитных каникулах, то он может обратиться к своему кредитору за реструктуризацией займа в соответствии с собственными программами банков – например, снизив размер платежа при увеличении срока кредита.

Банк России рекомендовал кредитным учреждениям идти навстречу добросовестным заемщикам и направил в их адрес информационное письмо. Таким образом, гражданин сможет избежать просроченной задолженности и его кредитная история не ухудшится.

– А как правильно прекратить кредитные каникулы или отказаться от них?

– Заемщик вправе отказаться от кредитных каникул в любой момент. Если он передумал пользоваться льготным периодом до того, как кредитор одобрил его заявление, или наступил первый день каникул, то человек может отозвать свое заявление. При этом заемщик вправе снова обратиться за кредитными каникулами в случае необходимости.

Клиент вправе отказаться от кредитных каникул даже, если льготный период уже начался. Для этого нужно будет написать заявление своему кредитору. Разберем конкретные случаи. Например, если заемщик успел отказаться от каникул до даты очередного платежа по кредиту и договорился с кредитором о возвращении к прежнему графику, то каникулы прекратятся, и документы о снижении дохода не понадобятся. Другой вариант выхода из кредитных каникул – начать вносить платежи по обычному графику. Каникулы прекратятся автоматически, и предупреждать кредитора в таком случае не придется.

Важное дополнение: если каникулы уже одобрили, и они длились хотя бы день, то заемщик уже не сможет повторно обратиться за льготным периодом по данному кредитному договору.

– Как нужно вносить задолженность после окончания льготного периода?

– Основной долг по всем видам кредитов и кредитным картам нужно погашать так, как это прописано в договоре. Просто срок платежей автоматически сдвинется на время каникул. Но, так как во время льготного периода кредитор начислял проценты на сумму основного долга (поскольку клиент в период каникул продолжал пользоваться заемными средствами), то эти дополнительные проценты выделят в отдельный долг. Правила погашения этого долга различаются для разных видов кредитов. Например, по кредитной карте выплатить долг можно в течение двух лет после окончания каникул. А по потребительскому, ипотечному и автокредиту имеющуюся задолженность за время льготного периода надо будет погасить уже после того, как закончатся все плановые выплаты. Конкретная информация по дальнейшему обслуживанию кредита будет содержаться в уточненном графике платежей по кредитному договору, который банк обязан направить заемщику не позднее пяти дней после дня окончания льготного периода.

– Наверняка, есть и подводные камни, о которых нужно знать жителям Карачаево-Черкесии, собирающимся взять кредитные каникулы?

– Если гражданин только собирается за кредитными каникулами, он может обратиться за льготным периодом в любой день до 30 сентября 2020 года. Заявление о предоставлении кредитных каникул кредитор обязан рассмотреть в течение пяти дней.

Однако нужно отдавать себе отчет в том, что кредитные каникулы – это только «передышка» в выплатах на срок до 6 месяцев. На сумму кредита или займа продолжают начисляться проценты, и платить по долгам все равно придется.