Типичная ситуация. Клиент приходит в финансовую организацию за определенным продуктом или услугой. Но в итоге, поддавшись настойчивым рекомендациям менеджеров, в том числе, например, обещаниям большей доходности, приобретает нечто другое. Стоит ли верить менеджеру на слово, как разобраться во всем многообразии финансовых услуг, и как Банк России борется с недобросовестными практиками? Об этом поговорим с управляющим Отделением-НБ Карачаево-Черкесская Республика Дмитрием МЕЩЕРЯКОВЫМ.

– Какие недобросовестные практики встречаются в банках и других финансовых организациях чаще всего?

– Чаще всего это навязывание ненужных клиенту услуг и мисселинг. Мисселинг (от английского «misselling», что означает «неправильная продажа») – это когда клиентам под видом одного финансового продукта продают другой. С такими случаями можно столкнуться в любой финансовой организации: страховой компании, брокерской фирме, негосударственном пенсионном фонде или управляющей компании паевого инвестиционного фонда. Но если посмотреть на статистику жалоб, поступающих в Банк России от потребителей, то чаще всего мисселинг отмечается именно в банках, так как изначально люди больше доверяют банковским сотрудникам.

Мисселинг может выглядеть так: продавец искажает информацию о товаре или услуге, или просто не договаривает какие-то важные детали. Еще бывает, что под видом вкладов клиентам могут предложить: полисы инвестиционного страхования жизни, паи ПИФов, инвестиции в ценные бумаги, в том числе в облигации и векселя самого банка или «дружественных» организаций.

Также вместо вклада человеку могут рекомендовать накопительное страхование жизни. Сам по себе продукт неплохой и пользуется популярностью. Однако у него есть и «подводные камни», на которых стоит заострить внимание. В частности, чтобы заработать на инвестиционной части договора, нужно в определенное время делать взносы, иначе есть риск потерять вложенные средства за все предыдущие периоды.

Поэтому, прежде чем выбрать тот или иной финансовый инструмент, гражданам необходимо узнать о нем как можно больше.

– Получается, что некоторые сотрудники финансовых организаций намеренно вводят клиентов в заблуждение? Предусмотрена ли какая-то ответственность за такое отношение?

– В апреле этого года регулятор рекомендовал банкам лишать премий таких сотрудников. Но мы также считаем, что в данном случае ответственность должны нести не только сотрудники банков, которые продают финансовые услуги и продукты, но и вышестоящее руководство. Такая практика уже существует в крупных банках, и она работает.

В целом по стране на мисселинг за 10 месяцев этого года пожаловались более двух тысяч раз. Регулятор внимательно изучает жалобы граждан и, опираясь на полученные сведения, организует проверки финансовых организаций и так называемые контрольные закупки, чтобы понять, как на самом деле идут продажи.

Хочу отметить, что в Карачаево-Черкесии с начала текущего года по октябрь была подана всего одна жалоба в Банк России по поводу мисселинга. Однако, это может говорить и том, что в период пандемии и ограничительных мер люди старались минимизировать личное общение с сотрудниками кредитных организаций.

– Какие действия нужно предпринять, чтобы не стать жертвой мисселинга?

– Чтобы не стать жертвой мисселинга, нужно знать все нюансы приобретаемого продукта: внимательно изучить его плюсы и минусы, на какой срок действует данный договор, какая обещана доходность. В случае сомнений или недопонимания деталей, ставить свою подпись под документами не стоит.

Также человек должен обращать внимание на то, с кем он подписывает договор. Нередко банки выступают агентами других компаний, в том числе страховых.

– Наверно, вы согласитесь со мной, что даже если не брать в расчет навязывание и мисселинг, некоторые финансовые продукты все же сложно оценить обычному потребителю и сделать правильный выбор. Что об этом думает Банк России?

– Банк России считает, что должен быть единый подход к информированию граждан о финансовых продуктах или услугах. И уже в ближайшее время будут внедрены паспорта финансовых продуктов. Финансовые организации будут предоставлять эти паспорта своим клиентам до момента подписания договора. И в них в доступной форме будут описаны все преимущества и риски того или иного финансового инструмента. Паспорта помогут клиентам финансовых организаций избежать денежных потерь из-за непонимания сути продукта, а иногда и обмана со стороны недобросовестных финансовых организаций.

Банк России предлагает стандартизировать договор вклада, как мы это сделали для договоров по потребительским кредитам. Законопроект направлен в Государственную Думу. В случае его принятия, граждане лучше будут понимать особенности конкретного предложения банка, а, значит, смогут принять информированное решение.

Также сориентироваться на рынке финансовых продуктов и услуг потребителям уже помогает новое мобильное приложение Банка России «ЦБ онлайн». В приложении можно оценить качество работы финансовой организации, проверить наличие у неё лицензии или включение в соответствующий реестр Банка России, задать вопрос, относящийся к деятельности регулятора, и получить оперативный ответ эксперта. Функционал приложения будет дорабатываться с учетом пожеланий пользователей, чтобы оно было максимально удобным и понятным для разных категорий потребителей.