u041au0438u0440u0438u043bu043b u0414u0451u043cu0438u043d, u0432u0438u0446u0435-u043fu0440u0435u0437u0438u0434u0435u043du0442 u2013 u0414u0438u0440u0435u043au0442u043eu0440 u0434u0435u043fu0430u0440u0442u0430u043cu0435u043du0442u0430 u043fu043e u0440u0430u0431u043eu0442u0435 u0441 u043fu0440u043eu0431u043bu0435u043cu043du044bu043cu0438 u0430u043au0442u0438u0432u0430u043cu0438 u041fu0410u041e u0421u0431u0435u0440u0431u0430u043du043a

Жизнь непредсказуема, и иногда выплачивать кредит, как раньше, больше не получается – в силу разных причин, зачастую от нас не зависящих. Вице-президент Сбербанка, директор Департамента по работе с проблемными активами Кирилл Дёмин рассказывает, что делать, если возникла просрочка по кредиту.

Конечно,лучше всего – не дожидаться, пока просрочка образуется. Если ваш доход снизился или вот-вот снизится, если возникли непредвиденные финансовые трудности – и вы понимаете, что больше не можете погашать кредит по графику, – сразу же, без промедления обратитесь в свой банк и сообщите об этом.

Почему это так важно? Потому что чем раньше банк и клиент начнут вместе искать решение, тем больше шансов на успех. Игнорирование проблемы приведёт лишь к тому, что она разрастётся. И если жизненная ситуация не позволяет исполнять обязательства по кредиту, клиент может обратиться в банк за урегулированием.

Активная позиция клиента в этом вопросе имеет огромное значение. Не нужно опасаться санкций со стороны банка, потому что банки заинтересованы в погашении кредита не меньше, чем заёмщик. И ровно поэтому мы нередко готовим превентивные предложения по реструктуризации.

Выбрать программу поддержки в сложной жизненной ситуации

Программы поддержки можно разделить на два типа: собственные программы банка и те, что предусмотрены законом. Выбирать нужно ту, что вам больше подходит. Самые распространённые варианты – снизить ежемесячный платёж с увеличением срока кредита или оформить кредитные каникулы, то есть отсрочку в исполнении обязательств по погашению долга.

Из мер, предусмотренных законом, отмечу три:

Ипотечные каникулы по 353-ФЗ. По этой программе можно приостановить или снизить платежи по жилищному кредиту на срок до 6 месяцев, если ваша жизненная ситуация входит в указанный в законе перечень. Среди причин это потеря работы, получение инвалидности I или II группы, больничный более двух месяцев подряд и другие, предусмотренные законом.

Кредитные каникулы по 353-ФЗ. Такие каникулы предполагают приостановление платежей по потребительским кредитам, кредитным картам или автокредитам. Здесь нужно подтвердить снижение дохода более чем на 30% либо то, что клиент пострадал от ЧС.

Кредитные каникулы по 377-ФЗ. Эта программа предназначена для военнослужащих и членов их семей. Она также позволяет приостановить платежи на срок, предусмотренный законом.

Из собственных программ Сбера хочу рассказать про комплексное урегулирование. Его мы предложили в 2022 году первыми в России. Уникальность в том, что эта программа помогает людям с разными кредитами – потребительский или ипотечный кредит, автокредит, кредитная карта – в разных банках и без ограничений по сумме и регионам выдачи. Заёмщику могут предложить снизить размер ежемесячного платежа и увеличить срок кредита либо оформить отсрочку в погашении обязательств. А главное – достаточно подать всего одну заявку, а не обращаться в каждый банк по отдельности. Обратившись к одному из кредиторов, предлагающих продукт «Комплексное урегулирование», человек получит решение сразу по всем кредитам. Неудивительно, что спрос на программу высок: в 2023 году мы провели 6 тыс. комплексных урегулирований на общую сумму 2,9 млрд рублей, а за первое полугодие 2024 года уже свыше 7 тыс. сделок почти на 3 млрд рублей.

Найти конструктивное решение

Интерес банка – урегулировать вопрос, не доводя до банкротства. Банкротство – последняя стадия, когда все остальные инструменты уже испробованы и не помогли. При этом, если говорить о банкротстве в судебном порядке, то это сложная, длительная и дорогостоящая процедура и для банка, и для клиента.

Поэтому, повторюсь, проблему с просроченной задолженностью по кредиту надо решать как можно раньше, в идеале – ещё до её возникновения, то есть превентивно. У нас нет задачи «выбить долг» – мы стремимся к конструктивному решению, которое устроит обе стороны. Практика показывает, что это реально, особенно если заёмщик идёт навстречу, готов к компромиссам и ничего не скрывает. Так что наша задача – помочь человеку своевременно погашать кредит. И слово «помочь» здесь ключевое.